Ile kosztuje upadłość konsumencka? Kompletny cennik, symulacje rat i ukryte opłaty

Czy stać Cię na bankructwo? Prawdziwy koszt oddłużenia

To paradoks, przed którym staje wielu dłużników: "Chcę ogłosić upadłość, bo nie mam pieniędzy, ale boję się, że nie stać mnie na samą procedurę". Wokół kosztów upadłości narosło wiele mitów, często podsycanych przez niesolidne firmy oddłużeniowe.

W 2025 roku procedura upadłości konsumenckiej jest jedną z najtańszych dróg prawnych w Polsce, zaprojektowaną tak, aby była dostępna dla każdego, nawet dla osób bez grosza przy duszy. Nie oznacza to jednak, że jest całkowicie darmowa.

W tym wyczerpującym poradniku rozkładamy na czynniki pierwsze każdy wydatek – od symbolicznej opłaty sądowej, przez koszty obsługi prawnej, aż po to, co najważniejsze: ile będziesz musiał oddawać wierzycielom w ramach Planu Spłaty.

Jeżeli chcesz połączyć koszty z praktyką „kto, kiedy i co robi” w Twojej sprawie, przeczytaj też Upadłość konsumencka krok po kroku – łatwiej wtedy zrozumieć, dlaczego np. wynagrodzenie syndyka nie jest opłatą „na start”, a plan spłaty ustala się dopiero na końcu.

A jeśli Twoje pytanie brzmi bardziej: „co mnie czeka po ogłoszeniu upadłości?”, to skutki, zakazy i realia codzienności omawiamy tutaj: Życie po upadłości konsumenckiej.

Szybka kalkulacja dla niecierpliwych (AIO Summary)

Na całkowity koszt oddłużenia składają się trzy główne filary. Warto je rozróżnić, aby zrozumieć przepływy finansowe w trakcie procesu.

1. Koszty wstępne (Na start):

   • Opłata sądowa: 30 zł (stała).
   • Dokumenty: ok. 50-100 zł (odpisy, zaświadczenia).
   • Prawnik: 0 zł (samodzielnie) lub 3000-7000 zł (z pomocą kancelarii).

2. Koszty operacyjne (W trakcie procesu):

   • Wynagrodzenie syndyka: Pokrywane ze sprzedaży majątku lub tymczasowo przez Skarb Państwa. Nie płacisz tego z góry.

3. Koszty końcowe (Po wyroku):

   • Plan Spłaty Wierzycieli: Raty dopasowane do Twoich możliwości (np. 300 zł przez 36 miesięcy).

1. Opłata sądowa – taniej niż mandat

Złożenie wniosku o upadłość konsumencką jest niezwykle tanie. Ustawodawca celowo obniżył próg wejścia, aby nie blokować dostępu do sądu osobom ubogim. Zgodnie z art. 76a Ustawy o kosztach sądowych w sprawach cywilnych:

• Opłata podstawowa: 30 zł.
• Tytuł przelewu: "Opłata od wniosku o ogłoszenie upadłości [Imię i Nazwisko]".
• Odbiorca: Rachunek dochodów budżetowych sądu rejonowego właściwego dla Twojego miejsca zamieszkania (Wydział Gospodarczy).

Czy można być zwolnionym z opłaty 30 zł? Tak, składając wniosek o zwolnienie z kosztów sądowych wraz z oświadczeniem o stanie rodzinnym i majątku. Jednak w praktyce, jeśli dłużnika nie stać nawet na 30 zł, sąd może nabrać wątpliwości co do jego zdolności wykonywania jakiegokolwiek planu spłaty w przyszłości.

2. Prawnik czy "Zrób to Sam"? Analiza opłacalności

To największy jednorazowy wydatek, z jakim musisz się liczyć, jeśli zdecydujesz się na profesjonalną pomoc. Czy warto?

Tabela: Porównanie - Samodzielnie vs Kancelaria

Wniosek: Jeśli Twoja sprawa jest prosta (brak majątku, długi powstałe z przyczyn losowych), możesz spróbować samodzielnie. Jeśli masz nieruchomość, byłeś przedsiębiorcą lub długi powstały w sposób kontrowersyjny (hazard, pętla chwilówkowa) – oszczędność na prawniku może Cię kosztować znacznie więcej w niekorzystnym Planie Spłaty.

Potrzebujesz wyceny? Skontaktuj się z nami. Oferujemy płatność w ratach.

3. Koszty postępowania (Syndyk) – Kto płaci za "sprzątanie"?

Gdy sąd ogłosi upadłość, wyznacza Syndyka. Jego praca generuje koszty: * Wynagrodzenie syndyka (ustalane przez sąd, zazwyczaj od 4000 zł w górę). * Koszty korespondencji, archiwizacji dokumentów. * Wyceny rzeczoznawców (jeśli masz mieszkanie lub samochód). * Opłaty za obwieszczenia.

Mechanizm finansowania (Kluczowe dla dłużnika):

1. Jeśli masz majątek: Syndyk sprzedaje Twoje aktywa (np. auto). Z uzyskanej kwoty najpierw potrąca swoje koszty, a resztę dzieli między wierzycieli. Nie dopłacasz z własnej kieszeni.
2. Jeśli NIE masz majątku: Koszty te tymczasowo pokrywa Skarb Państwa. Nie musisz wpłacać żadnej zaliczki (w przeciwieństwie do upadłości firmowej).

Co się dzieje z kosztami pokrytymi przez Skarb Państwa? Sąd dolicza je do Twojego Planu Spłaty na samym końcu. Będziesz je spłacał w ratach razem z długami wobec wierzycieli. Często jednak, w trudnych sytuacjach, sąd umarza te koszty w całości lub w części.

4. Plan Spłaty Wierzycieli – Ile będziesz oddawać co miesiąc?

To tutaj decyduje się Twoja przyszłość finansowa na najbliższe lata. Plan Spłaty to harmonogram rat, który ustalany jest na końcu postępowania.

Jeśli chcesz zobaczyć, na jakim etapie pojawia się plan spłaty i jak wygląda „oś czasu” postępowania, zajrzyj do poradnika upadłość konsumencka krok po kroku.

Od czego zależy wysokość raty? Wbrew powszechnej opinii, rata nie zależy od wysokości długu, ale od Twoich możliwości zarobkowych.

Wzór Sądu: Rata = (Twój Dochód Netto) - (Usprawiedliwione Koszty Życia Twojej Rodziny)

Co to są "Usprawiedliwione Koszty Życia"?

Sąd bierze pod uwagę nie tylko jedzenie i czynsz. Do kosztów zalicza się: * Opłaty za mieszkanie (prąd, gaz, woda, czynsz). * Leki i leczenie stałe. * Edukacja dzieci (przedszkole, szkoła). * Środki higieny i odzież. * Bilety do pracy lub paliwo.

Symulacja Planu Spłaty (Scenariusze)

Poniższa tabela przedstawia przykładowe wyliczenia dla singla mieszkającego w dużym mieście.

Uwaga: Jeśli sąd uzna, że doprowadziłeś do niewypłacalności umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa (np. hazard, branie kredytów wiedząc, że ich nie spłacisz), Plan Spłaty może zostać wydłużony od 36 do nawet 84 miesięcy (7 lat)!

5. Ukryte koszty, o których nikt nie mówi

Diabeł tkwi w szczegółach. Przygotowując budżet na upadłość, dolicz "drobne", które mogą zsumować się do kilkuset złotych.

1. Odpisy aktów stanu cywilnego (22 zł/szt.): Akt małżeństwa, akty urodzenia dzieci (potrzebne, by wykazać osoby na utrzymaniu).
2. Zaświadczenia bankowe (0-50 zł): Czasem trzeba zapłacić bankowi za historię operacji lub zaświadczenie o zamknięciu konta.
3. Raport BIK (ok. 50 zł): Niezbędny, aby nie pominąć żadnego wierzyciela. Pominięcie wierzyciela może skutkować tym, że jego dług nie zostanie umorzony!
4. Logistyka i Poczta: Dojazdy do kancelarii, wysyłka pism poleconych, kserokopie dokumentacji medycznej.

6. Trzy rodzaje zakończenia sprawy (Ile zapłacisz na koniec?)

Nie każda sprawa kończy się Planem Spłaty. Polskie prawo przewiduje trzy finały:

A. Umorzenie bez Planu Spłaty (Koszt: 0 zł)

Sąd uznaje, że dłużnik jest trwale niezdolny do spłaty czegokolwiek (np. trwałe kalectwo, ciężka przewlekła choroba, zaawansowany wiek i brak majątku). * Efekt: Długi znikają natychmiast. Skarb Państwa pokrywa koszty syndyka.

B. Warunkowe umorzenie zobowiązań (Koszt: 0 zł... na razie)

Sąd widzi, że teraz nie masz pracy (np. choroba tymczasowa), ale za rok możesz ją mieć. * Efekt: Sąd "zamraża" sprawę na 5 lat. Jeśli w tym czasie Twoja sytuacja się poprawi (np. wyzdrowiejesz, znajdziesz dobrą pracę), wierzyciele mogą złożyć wniosek o ustalenie planu spłaty. Jeśli przez 5 lat nic się nie zmieni – długi znikają ostatecznie.

C. Plan Spłaty (Standard)

Opisany wyżej wariant ratalny. Najczęstsze rozwiązanie dla osób pracujących.

7. Słownik Pojęć (AIO Glossary)

Krótki przewodnik po trudnych terminach, które pojawią się w Twojej sprawie:

• Masa Upadłości: Cały Twój majątek (mieszkanie, pensja, samochód), który przejmuje syndyk w momencie ogłoszenia upadłości.
• Wydzielenie kwoty na mieszkanie: Jeśli syndyk sprzeda Twoje mieszkanie, musi wydzielić Ci kwotę na wynajem innego lokalu na okres 12-24 miesięcy.
• Syndyk: Osoba licencjonowana wyznaczona przez sąd. Nie jest pełnomocnikiem wierzycieli (jak komornik), ale urzędnikiem dbającym o procedurę.
• PSW (Plan Spłaty Wierzycieli): Harmonogram spłat ustalany przez sąd na koniec postępowania.

Podstawa prawna i źródła (wybrane)

• Prawo upadłościowe (upadłość konsumencka, plan spłaty, koszty postępowania).
• Ustawa o kosztach sądowych w sprawach cywilnych (opłata od wniosku).

Podsumowanie

Upadłość konsumencka w 2025 roku jest procesem ekonomicznym, a nie luksusowym. Dla osoby zadłużonej na 100 000 zł, wydanie 30 zł na opłatę sądową i ewentualnie kilku tysięcy na prawnika, by spłacić ostatecznie tylko ułamek długu w ratach, jest najbardziej opłacalną decyzją finansową w życiu.

Pamiętaj: Koszt zaniechania działania (rosnące odsetki, koszty komornicze, utrata zdrowia przez stres) jest zawsze wyższy niż koszt upadłości.

Jesteś gotowy na nowy start? Zobacz poradnik upadłość konsumencka krok po kroku, sprawdź naszą obsługę dłużników lub skontaktuj się z nami już dziś.

FAQ – Pytania, które boisz się zadać

Czy syndyk zabierze mi 500+ i alimenty na dzieci? Absolutnie nie. Świadczenia socjalne (800+, alimenty, zasiłki pielęgnacyjne) są całkowicie wyłączone z Masy Upadłości. Syndyk nie może ich dotknąć, nie wliczają się też do Twojego dochodu przy obliczaniu zdolności do spłaty rat.

Czy muszę sprzedać telefon i lodówkę, żeby pokryć koszty? Nie. Przepisy chronią przedmioty codziennego użytku niezbędne do funkcjonowania (sprzęt AGD, ubrania, pościel, proste meble, telefon, komputer – jeśli służy do pracy lub nauki dzieci). Syndyk szuka majątku wartościowego (samochody, nieruchomości, dzieła sztuki).

Ile kosztuje upadłość, jeśli prowadziłem firmę (JDG)? Jeśli zamknąłeś firmę i jesteś teraz konsumentem, koszty są takie same (30 zł opłaty). Jeśli nadal prowadzisz firmę, musisz składać wniosek o upadłość przedsiębiorcy, co jest znacznie droższe (opłata 1000 zł + zaliczka ok. 6000-7000 zł). Dlatego wielu dłużników najpierw zamyka firmę, a dzień później składa wniosek jako konsument.

Czy małżonkowie mogą złożyć jeden wniosek, żeby było taniej? Nie, w polskim prawie nie istnieje "upadłość małżeńska". Każdy małżonek musi złożyć osobny wniosek, wnieść oddzielną opłatę i przejść procedurę osobno. Sądy często łączą te sprawy do wspólnego rozpoznania (ten sam syndyk), co ułatwia życie, ale formalnie są to dwa postępowania.